Certaines personnes se constituent une épargne pendant quelques années, épargne qu’ils comptent éventuellement utiliser dans le cadre d’un projet. Or, lorsque vient le temps de réaliser ce projet, certains préféreront piocher dans leurs économies, tandis d’autres choisiront de souscrire un crédit. Il y a donc lieu de se demander laquelle de ces options est la plus avantageuse.
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Utiliser ses économies
Évidemment, s’il s’agit d’un crédit immobilier, la question ne se pose pas. Rares sont les gens qui disposent suffisamment d’économies pour ne pas avoir à emprunter une pareille somme. Par contre, dans le cas d’un crédit moins important, utiliser ses économies pour combler un besoin de trésorerie présente l’avantage d’avoir la somme disponible immédiatement. Toutefois, comme il faut parfois plusieurs années pour épargner, il faut prendre en considération le fait qu’il devra s’écouler encore une longue période avant d’avoir à nouveau des économies.
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Souscrire un crédit
À l’inverse, choisir de souscrire un crédit plutôt que de piocher dans ses économies comporte quelques avantages. Premièrement, les banques seront plus enclines à octroyer un prêt sachant que l’emprunteur dispose d’une épargne, ce qui représente à leurs yeux un gage de sécurité. En outre, puisque ne nul ne peut prévoir ce que lui réserve la vie, l’emprunteur pourra toujours avoir recours à ses économies s’il se trouve dans l’impossibilité de faire face à ses mensualités.
Bien que la souscription d’un crédit puisse sembler plus avantageuse notamment avec les taux de prêt personnel intéressants de ces derniers mois (en savoir plus sur les taux actuels), certains spécialistes conseilleront cependant d’utiliser ses économies, surtout lorsque les taux d’épargne sont relativement faibles. Bref, la décision revient à l’emprunteur, et elle doit être prise en considérant sa situation financière et sa capacité à épargner.
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Le découvert bancaire
Le découvert bancaire est en quelque sorte une autre forme de crédit. Il doit être autorisé par la banque, et permet au client de disposer d’une certaine somme excédant le montant disponible dans son compte bancaire. Il faut se rappeler cependant que le découvert bancaire ne constitue en rien un droit que peut s’octroyer le client, et pour l’utiliser, le client doit d’abord avoir obtenu au préalable l’accord de la banque. Il est surtout utile pour boucler les fins de mois parfois difficiles, mais il ne peut couvrir un besoin de trésorerie en permanence. En pareil cas, le client doit souscrire un découvert permanent autorisé.
Conditions
Un découvert bancaire peut être exceptionnel ou permanent (cliquer ici pour en savoir plus). Dans les deux cas, les conditions du découvert bancaire doivent être clairement établies dès le départ. Il peut s’agir de la durée, du taux d’intérêt, des frais et du délai de préavis en cas de rupture. Il est fortement recommandé d’exiger par écrit l’autorisation d’un découvert bancaire. Il convient aussi de préciser qu’en aucun temps, le découvert bancaire ne doit être dépassé, sans quoi, le client s’expose à des problèmes.
Avantages et inconvénients
Le découvert bancaire présente l’avantage de la pérennité. En outre, s’il résulte d’une convention écrite, il ne peut en aucun temps être retiré au client avant le terme prévu dans le contrat. En revanche, le découvert bancaire est loin d’être gratuit. En effet, des intérêts s’y rattachent, et le taux varie entre 13% et 17%, ce qui est fort élevé. Il comporte aussi le risque que le consommateur puisse l’utiliser à outrance plutôt que de s’en tenir à son budget mensuel.
